Hipoteca de Taxa Ajustável: Veja considerações importantes

Pensando em comprar a sua casa própria, mas tá em dúvida entre a hipoteca de taxa fixa e a de taxa ajustável?

Ao fazer uma comparação rápida entre ambas, a taxa fixa é semelhante a um par de sapatos bem conservado: confortável, previsível e sem surpresas. Já a taxa ajustável é como aquele par de sapatos novinhos em folha: pode ser uma baita surpresa ou acabar te incomodando um pouco.

Agora, imagine ter a chance de pagar menos pelos seus sapatos novos (ou seja, sua casa) quando as condições do mercado estiverem favoráveis? Isso é o que a hipoteca de taxa ajustável pode oferecer.

Mas, como tudo na vida, há considerações importantes a serem feitas.

Que tal conferir nosso artigo e descobrir se esse empréstimo hipotecário realmente vale a pena? Vem ver!

Hipoteca de taxa ajustável – tudo o que você precisa saber

A hipoteca de taxa ajustável, ou ARM, é basicamente um tipo de empréstimo hipotecário onde a taxa de juros pode mudar ao longo do tempo.

Isso difere de uma hipoteca de taxa fixa, onde a taxa de juros permanece a mesma durante todo o período do empréstimo.

Agora, como funciona essa taxa ajustável? Bem, geralmente começa com uma taxa inicial que é fixa por um período de tempo – pode ser alguns meses ou alguns anos.

Essa taxa inicial é geralmente mais baixa do que os juros de uma hipoteca de taxa fixa. Então, é aí que a coisa fica interessante.

Após esse período inicial, a taxa de juros da sua hipoteca vai começar a flutuar.

Ela pode subir ou descer, dependendo das condições do mercado. Isso significa que o valor que você paga a cada mês também pode mudar.

Se a taxa de juros sobe, sua prestação mensal também sobe. Se a taxa de juros cai, sua prestação mensal cai.

Então, quando comparada a um empréstimo hipotecário de taxa fixa, a ARM pode ser um tanto imprevisível.

Mas, olha só, também pode ser uma opção interessante se você tá planejando se mudar antes da taxa começar a ajustar, ou se acredita que as taxas de juros vão cair no futuro.

Período Fixo Vs. Período de Ajuste: as duas faces da hipoteca de taxa ajustável

Esse tipo de hipoteca é composto por duas categorias principais: o Período Fixo e o Período de Ajuste.

Eles são tão importantes que merecem um holofote só para eles.

O Período Fixo é aquele que vai te dizer quanto você vai desembolsar no começo do seu empréstimo.

Durante esse tempo, a taxa de juros não muda nem a pau. É fixa, imutável, inabalável. Isso é ótimo porque você sabe exatamente quanto vai gastar todo mês.

Agora, o Período de Ajuste é um pouco imprevisível. Depois que o Período Fixo chega ao fim, a taxa de juros varia conforme a dinâmica do mercado financeiro.

Isso significa que sua taxa de juros pode aumentar ou diminuir. E, consequentemente, o valor que você paga todo mês também pode mudar.

Vamos a um exemplo para clarear as ideias. Digamos que você pegou um empréstimo hipotecário ajustável com um Período Fixo de 5 anos a uma taxa de juros de 3%.

Durante esses 5 anos, você vai pagar o mesmo valor todo mês. Mas depois disso, a taxa de juros pode mudar.

Se o mercado financeiro estiver em alta, sua taxa de juros pode subir para 4%. Mas se estiver em baixa, pode cair para 2%. E o valor que você paga todo mês vai mudar de acordo.

Hipoteca de taxa ajustável Vs. taxa fixa: descubra as vantagens ocultas

A gente sabe que o mercado de empréstimos hipotecários é um lugar meio assustador, né? Afinal, estamos falando de um compromisso financeiro de longo prazo que pode oscilar com as mudanças do mercado.

E é por isso que muita gente fica com o pé atrás, e com razão, quando ouve falar em hipoteca de taxa ajustável.

Contudo, a hipoteca de taxa ajustável, apesar de ser meio-intimidadora, tem vantagens interessantes em relação à fixa…

Baixas taxas de juros introdutórias

Isso significa que, no início do seu empréstimo, você pagará uma taxa de juros menor do que a média do mercado. É como um desconto de boas-vindas que pode durar alguns anos.

Taxas de juros iniciais baixas

Com uma taxa de juros inicial mais baixa, seus pagamentos mensais também serão menores.

É uma baita vantagem pra quem tá começando uma vida nova ou precisando de um alívio no orçamento.

Mais pagamento contra o principal

Isso significa que uma parte do seu pagamento mensal vai para pagar o empréstimo, não os juros.

Flexibilidade financeira

Por último, mas não menos importante, temos as opções de refinanciamento.

Com uma hipoteca de taxa ajustável, você tem a flexibilidade de refinanciar seu empréstimo se as taxas de juros caírem ou se sua situação financeira mudar.

Hipoteca de taxa ajustável: conheça os critérios

Muitos recorrem a empréstimos hipotecários para conquistar o sonho de ter a casa própria. Porém, antes de sair por aí caçando a casa dos sonhos, é importante entender os requisitos necessários para ser elegível a esse tipo de empréstimo.

Abaixo, vamos te apresentar os critérios fundamentais que você precisa cumprir para garantir sua elegibilidade para um empréstimo hipotecário ajustável. Fique ligado(a)!

1. Pontuação de crédito mínima

A pontuação de crédito é uma medida usada pelos credores para avaliar a capacidade de um indivíduo de pagar suas dívidas.

Geralmente é exigido uma pontuação de crédito mínima de 620 para uma hipoteca de taxa ajustável.

Isso significa que, se a sua pontuação de crédito for inferior a 620, você pode ter dificuldade em obter aprovação para este tipo de hipoteca.

A pontuação de crédito é determinada por vários fatores, incluindo seu histórico de pagamento de dívidas, a quantidade de dívida que você tem atualmente e a duração do seu histórico de crédito.

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2. Índice de endividamento

Este é um cálculo que os credores usam para determinar quanto de sua renda mensal é usada para pagar suas dívidas.

Para isso, geralmente é preferível ter um índice de endividamento de 50% ou menos.

Isso significa que não mais do que metade da sua renda mensal deve ser usada para pagar dívidas, incluindo sua hipoteca, pagamentos de carro, pagamentos de cartão de crédito, etc.

Documentação, renda e outros critérios para se qualificar para uma hipoteca

É importante notar que esses requisitos podem variar de operadora para operadora. Além disso, existem outros requisitos que você pode precisar atender para se qualificar para uma hipoteca. Estes podem incluir:

• Documentação em dia: você precisará fornecer vários documentos durante o processo de solicitação de hipoteca. Isso pode incluir comprovantes de renda, extratos bancários, declarações de impostos e outros documentos financeiros;
• Renda financeira estável: os credores ficam de olho se você tem uma renda estável que seja suficiente para cobrir o pagamento da hipoteca, além de qualquer outra dívida que você possa ter;
• Valor do empréstimo em relação ao valor da propriedade: este é o valor do empréstimo em relação ao valor da propriedade que você está comprando. Geralmente, os credores preferem que esse número fique em 80% ou menos;
• Histórico de emprego: alguns credores ainda podem exigir que você esteja no mesmo emprego por um certo período antes de ser aprovado para uma hipoteca.

Hipoteca de taxa ajustável: características e tipos principais

No universo das finanças, principalmente quando se fala em empréstimos hipotecários, é normal ter dúvidas e questionamentos.

Uma das opções que pode gerar confusão é o empréstimo hipotecário de taxa ajustável, conhecido como ARM.

Afinal, quais são as características dos empréstimos hipotecários de taxa ajustável e os principais tipos?

Hipotecas 5/1 e 5/6 ARMs

O “5” aqui significa que a taxa de juros permanecerá fixa pelos primeiros cinco anos.

O “1” ou “6” indica que, após esse período, a taxa será ajustada anualmente ou a cada seis meses, respectivamente.

Na sequência, temos as hipotecas 7/1 e 7/6 ARMs

Aqui, a taxa de juros permanece fixa por sete anos e, depois disso, é ajustada anualmente ou a cada seis meses.

Por fim, as hipotecas 10/1 e 10/6 ARMs

Nesse caso, elas funcionam da mesma maneira, mas a taxa de juros permanece fixa por dez anos.

Empréstimos ARM conformes e não conformes: o que você precisa saber

Dentre os mais variados, os conformes são aqueles que seguem diretrizes da Fannie Mae e da Freddie Mac – agências do governo que compram e vendem essas hipotecas.

Na prática, os conformes seguem uma receita básica. Já os empréstimos ARM não conformes são aqueles que não atendem a essas diretrizes.

Tipos de ARMs: convencionais e apoiadas pelo governo

Por fim, temos as ARMs convencionais e as apoiadas pelo governo.

As ARMs convencionais são oferecidas por credores privados e podem ser oferecidas sob termos e condições variados.

Já as ARMs que contam com o apoio do governo, como a FHA ou a VA, podem ter condições mais favoráveis, especialmente para aqueles que estão planejando a compra da sua primeira casa.

Conclusão

Essas hipotecas são uma boa opção se você quer pagar uma taxa com juros mais baixos. Mas, é claro, como tudo na vida, elas têm seus lados bons e ruins.

O lado bom é que você pode aproveitar as taxas de juros mais baixas no começo do seu empréstimo. Isso pode ser uma ajudinha extra se você tá pensando em vender a casa em alguns anos ou se espera que sua renda melhore no longo prazo.

Agora, o lado não tão legal é que as taxas de juros e os pagamentos mensais podem aumentar ao longo do tempo.

Então, se você é do tipo que gosta de previsibilidade e não curte surpresas quando se trata de suas finanças, talvez essa não seja a melhor opção para você.

No fim das contas, a decisão de pegar um empréstimo hipotecário de taxa ajustável depende do seu perfil financeiro, dos seus planos e, claro, do cenário econômico.

Então, antes de tirar qualquer conclusão, é bom você fazer a sua tarefa de casa, dar uma pesquisada e conversar com um profissional de confiança.